一种面向银发族、可以允许贷款人离世后才还款的反按揭(Reverse mortgages)，近年来在加国受到追捧，申请人数激增，6月份同比增长逾两成。
老太太情绪低落：地产经纪又来啦！肯定又是来劝我们卖房子哒！
正在挂牌卖隔壁房子的地产经纪笑得一朵花走过来。
老爷爷：看我来对付！
腹黑的老头按下了自动喷淋系统开关
地产经纪秒变落汤鸡…..
这时候广告词出现：retire in the home you love…. 在你爱的家里退休。
反向抵押贷款是一种抵押房屋价值的贷款。总结一下：
它专为55岁及以上的房主设计。它使老人可以将高达55％的房屋价值转换为免税现金。
借了在老人去世之前都不还。通过反向抵押贷款，老人可以保留房屋的所有权，并且不需要按月支付抵押贷款。只有在您选择搬家或出售时才需要偿还贷款。
只要付地税保险费维修房屋，房子涨跌都不影响。我们保证最终偿还的金额永远不会超过您家的公平市场价值。如果您的房屋价值上升，那么您的房价将全部升值。您只需要维护您的财产并支付税款和保险费。
继承人还能有点钱：老人去世后继承人卖房还债。房子超过贷款额的，就是继承人可以继承的。
Equitable Group Inc.首席执行官穆尔(Andrew Moor)在接受访问时表示：“我们只在市场上推出了18个月，但申请人数正在飙升，并且在过去的一年中增加了两倍。”他认为，反向按揭行业每年增长约25％，因加拿大人口老化为此提供了机会。
据彭博社消息，反向按揭允许年满55岁的借款人，最多可贷到房屋价值的55％的款项。在出售房屋或死亡之前，均毋须偿还本金和复利。为了保证贷款的良好信誉，房主只需要支付地税和保险，并且保证房屋获良好保养。
1）反按揭得有加拿大身份，房子得是主要住所，夫妻两个年龄都在55岁以上。
2）去世之前不还钱，只需要付保险和地税。反按揭拿到的钱是免税的，并且不影响退休金领取。
据加国银行业监管机构6月份的数据，反向按揭只占特许银行发行的1.2万亿住房按揭的不到1%，但其增长速度要快得多。6月份反向按揭同比增长22％，而整个市场则为4.8％。
3）过去是大屋换condo,现在直接反按揭。
越来越多的老年人在退休时房贷还没还完，许多城市的租金成本都在上涨，在房地产市场炙手可热的情况下，大屋换小也越来越难。此时，反向按揭提供了新的收入来源。
4）继承人并不是拿不到钱
去世之后子女还钱：卖房还钱，多余的仍然可以继承。当借款人去世时，继承人将负责偿还反向抵押贷款。通常情况下，继承人可以选择出售房产以偿还反向抵押贷款金额。如果在完全取出反向抵押贷款前去世，继承人将只负责偿还反向抵押贷款部分的贷款金额（以及应计利息）。
这个加拿大老人追捧的反按揭，说的人多，懂的人少，这些你担心的事得先找到答案：
1）你的房子到底能贷多少钱？
有在线计算器，先算一算自己的房子可以按揭多少钱。
编辑假设是一栋100万的独立屋。
理论上，有55%的额度，100万的房子可以获得贷款55万。
实际上，编辑输入的房子只能贷款到27到34万。年龄越大，贷款额度越高。
在去世之前都不需要还钱。这是免税收入，是不交税，不会影响退休金和医保。
2）如果活的太长怎么办?会被银行从房子里面撵出去吗？
在老人去世之前，银行永远不会拥有房屋所有权。只有当出售房屋，离开家或最终过世时，抵押才会到期。CHIP反向抵押贷款是一种无追索权贷款。老人的义务是付房产税，房屋保险以及维护房子。
3）如果反按揭之后房子再深跌怎么办？房子涨了怎么办？
就温哥华过山车般的房价，这个问题很有必要！
跌就让它跌，老人是不必承担这个损失的。由负资产部门负责。涨也让它涨，反正银行要拿回的钱，是老人借的钱。
申请反按揭需要什么文件？这个就简单了，无非是现有的房屋贷款抵押，房产税交纳证明，主要住址证明等等…
4）办反按揭需要花多少费用？
老人需要付的钱是1795刀，还有一笔结算费用，是去世之后卖房付的。
评估费：支付给外部物业估价师
独立法律咨询：支付给您选择独立法律咨询的律师/公证人
结算成本：HomeEquity Bank收取的费用，通过反向抵押贷款的收益提供资金
但到目前为止，加拿大的五大银行还在避开该产品。国内只有两家贷方提供此类贷款。
HomeEquity Bank提供反向按揭已有30年，其账面资产占31.1亿元。Equitable Group Inc.旗下的Equitable Bank是一家相对较新的公司，拥有1,010万加元。母公司的股票今年已飙升75％至创纪录水平。
批评称，反向按揭是一种高成本的解决方案，只能作为最后的手段使用。其利率通常远高于传统按揭的利率。例如，HomeEquity Bank和Equitable Bank的5年期固定利率为5.74％。而网上的传统按揭的5年期固定利率低至2.4％。
HomeEquity Bank和Equitable的高管表示，他们正专注于反向按揭的教育，以避免类似于美国在房贷危机期间犯下的错误，避免激进的销售策略。
反向按揭不像传统按揭，不存在拖欠的问题，但如果房主未缴税或保险，或者让房屋失修，他们可能会违约。HomeEquity称，即便销售增长强劲，反向按揭的违约率保持稳定。
加拿大老人的反按揭养老真会过….中国人总惦记着要给自己孩子留点，规划的退休计划，总是“我住一套房子，再买个小condo出租给自己养老。”劳碌命可见一斑：一个condo每年租两万块吧，老人要自己去打理租客，要搞维修，万一碰上个坏租客，还要负责打官司撵人，忙得都没时间养老了！
把自家住的house反按揭，一百万的房子再保守也能拿30万现金在手上，自己花2万一年，还有28万存着生利息，就算利息2%，一年也有5600刀，真的闭眼了，孩子也一样有钱拿，只不过少点….
为啥要惦记着都给子女留呢？
“本地老人反按揭成潮流，
华裔老人要不要时髦一把？”
逆按揭有哪些风险？
加拿大父母助帮子女置业采用逆按揭有哪些风险？
居住于楼市炽热的加拿大多伦多及温哥华的年轻人，愈来愈多在首次置业时向父母寻求协助支付首期。家长看好10年来楼房价值上升，更多会考虑使用逆向按揭来资助成年子女达成置业目标。
财务策划师拜昂巴隆指出，10年前很少人谈及逆向按揭的方法，当时大部分的长者关心在退休后能够自给自足，而首次置业者依靠个人的能力购房房屋。但时代已经改变，在接触60岁以上的客户，有30%与她商讨如何在财务方面协助成年孩子。
拜昂巴隆建议，决定前应该先思考下列的问题：为成年孩子资助多少金额才是安全?如何公平对待所有孩子?如果这笔钱在手，成年子女有其他选择?利用这笔资金首次置业，申请按揭款项将会多少?如何保障这笔钱是送给成年子女?
拜昂巴隆表示，大部分父母均想知道如何保障自己，又能资助成年子女购房。在登记该物业时，设定为零利率的按揭，这笔金钱便可以获得保障。即使日后出现离婚或出售房屋，该款项仍归回父母。
多市公寓均价近40万
她补充，如果该段婚姻长久，父母可以注销此按揭，该笔款项可以考虑作为礼物送赠。以现时多伦多及温哥华的楼市炽热情况，如果没有父母的帮助，很多人难以上车。
对众多首次置业者来说，购买共管公寓单位是进入楼市的途径。据多伦多地产公司于今年4月公布的资料显示，多市公寓单位平均价为393,589元;而大温地区房地产协会(Real Estate Board of Greater Vancouver)今年1月的资料指，公寓单位平均售价为466,600元。
房价升不能再评估 财务顾问指有风险
财务经理苏林安玲认为，大多数父母都愿意帮助子女置业，可以考虑不同方案，但不建议采用逆向按揭。无论是送赠或借贷予子女，应该向会计师及律师等专业人士咨询意见，冷静思考个人情况，并与成年子女沟通及协议;如属借出款项，更要安排定期还款，这样对双方均有好处。
长者使用逆向按揭来取得现款协助成年子女置业，当中存在一定的风险。苏林安玲指出，这种方法是按现行房价评估，毋须考虑申请人的收入，先获得批核款项;当长者离世后，房屋完全归给该类借贷机构。假如10年后房价上涨，长者健在又需要较多的款项维持生活，也不能重新评估。而逆向按揭有法律约束力，申请人只能遵守有关规定。
无息偿还恐影响报税
她表示，相对信贷额度(Line of Credit)同样是按房价评估借出款项，但日后房屋升值可以重新评估借款幅度。银行除了看申请人的收入外，对某些年龄会作出规范，要求前往见律师了解当中的利弊，以保障申请者的权益。有些父母可能把款项借给子女购买结婚居所，如作为第二按揭(second mortgage)来保障物业不受离婚因素所瓜分。苏林安玲指出，若指明是无息偿还，在报税时可能会出现问题，税局能否接纳无息贷款，应请教会计师的意见。
逆向按揭贷款(reverse mortgage)
逆向按揭即把房子抵押给银行, 然后从他们那里获得一笔或多笔款项，主要用于生活或其他费用。客户可以选择在死亡前通过出售房产或其他资金来源返还所借本息，或选择死亡时将房屋的所有权转给银行,客户不需要给付任何还款。
贷款人评定住房的现值，每月向借款方支付养老金，总量可达到住房价值的一定比例。这项贷款由借方住房抵押权为担保。当养老金的持有者死亡时，贷款人收回住房或者在借款人出售房屋时归还贷款。