28 三月

在加拿大贷款需要了解的信息

 

十个买房的人,九个都要贷款。贷款很重要,发生的频次高,贷款中会涉及的专业词汇,以及它们代表的意思。相信阅读之后,大家在做贷款的时候,和贷款经纪的沟通会更顺畅,办理起来也会更容易一些。
Agreement of Purchase and Sale:
Agreement of Purchase and Sale 简称APS,就是买卖双方的购房合同。APS其实就是买方交给卖方的那张offer。等双方都签字确认之后,就成了有法律效力的文件。APS非常重要,或者说是在整个房产交易过程中最重要的一个文件。大家一定慎重对待文件里面的每一个条款,并保存在一个安全的地方。在你拥有该房产的整个过程中,出现任何纠纷和疑问都需要这份文件。
Amortization Period:
Amortization Period意思是还款期或摊还期,是房贷全部偿还的期限。通常选择 25 年,或者 30 年。有的朋友可能会说,我不需要那么长的时间,有个5年十年就够了。这里大家要注意,不管你最终选择了25年还是30年,一般都是用不了那么久的。在加拿大,绝大部分人差不多5-10年就要因为各种原因换一次房。那时候,不管什么情况,还是再贷款的。另外,房贷是整个市场上利率最低的贷款。和其他贷款差不多有一个量级的差别。如果不好好利用,实在是太亏了。
Term/Mortgage Term:
Term可以翻译为年期或者期限。一般来说,贷款的term从6 个月至 10 年不等。期满后,需要重新签订房屋贷款。在这期间,不能随便取消贷款,否则的话,就要付罚金。
Open Mortgage:
Open Mortgage指开放式房屋贷款。在这种情况下,购房者可随时提前还清欠款而无须缴付罚款。
Appraisal:
Appraisal是估价的意思。银行在给你贷款之前,会专门派Appraiser去确定房产价值。然后按照评估的结果确定贷款的金额。知识点:评估的金额不一定与房屋的购买价格相同。在房价疯狂上涨的时候,评估价有可能超过房价,而在房价迅速下跌的时候,评估价可能大幅低于你的购房价格。而这种情况下,你可能就要多付很多首付了。如果资金不够,会有很大的麻烦。大家一定要注意。
Appraisal Value和Appraiser:
Appraisal Value就是房产市场价格的估值。Appraiser就是做评估的那位评估师。
Blended Payments:
Blended Payments的意思是混合还款。还款额里面包括本金和利息。一般来说,可以选择每周、每两周、每月支付。随着不断的还款,还款的本金部分会增加而利息部分会减少,但是还款总额保持不变。这里面有两个知识点:1)我们在计算房产的投资回报率-ROI的时候,会把利息计入成本,而把本金计入收入;2)前一阵央行增加利息的时候,有很多不良媒体在叫嚣买房的人要破产了,从而引发房市崩盘。这就是不了解Blended Payment是怎么回事。即使利率增加,变化的也只是每月还款的本金部分和利息部分的比例,还款的总额是不变的。
Canada Mortgage and Housing Corporation:
Canada Mortgage and Housing Corporation简称CMHC,中文是加拿大按揭及房屋公司。加拿大按揭及房屋公司(CMHC)是加拿大官方机构,建立的目的是确保加拿大居民可使用安全、有保障和可负担的住房。如果首期付款低于20%,你的房屋贷款就属于高比率房屋贷款,必须向CMHC或加拿大房屋贷款保险公司(Genworth Financial Canada)购买拖欠付款保险。
Certificate of Location or Survey:
Certificate of Location or Survey是场地证书或测量证书。这份文件用于指明房产建筑所在的确切位置并说明建筑的类型和尺寸。
Certificate of Search or Abstract of Title:
Certificate of Search or Abstract of Title指调查证书或产权说明书。这份文件包含房产所有权下的一些文书,例如契约、房屋贷款等。
Closed Mortgage:
Closed Mortgage指封闭式房屋贷款。这种贷款一般来说,在到期前不能预付还款、重新协商或再贷款。
Closing Costs:
Closing Costs指房产成交手续费,指与房屋购买相关的各种费用。这些费用包括法务/公证费用及支出、房产土地转让税以及预付还款调整金额、房产调节税或公寓常见费用。
Closing Date:
Closing Date指房产交割的日期。新房主通常在这一天拥有所有权。
Conditional Offer:
Conditional Offer指有条件的合同。在这种情况下,如果条件不满足的话,合同自然作废。
Firm Offer:
Firm Offer可以翻译为实盘,即不附带任何条件的购房合同。
Conventional Mortgage:
Conventional Mortgage指常规房屋贷款,即不超过房屋购买价格 80%的房屋贷款。超出80%就要去CMHC或者Genworth买保险了。
Debt-Service Ratio:
Debt-Service Ratio是债务清偿比例。指每月在本金、利息、税金、供暖费和公寓物业费上的支出占贷款人总收入的百分比。
Deed (Certificate of Ownership):
Deed指契约或所有权证书,是卖方在将房屋所有权转让给买方时签署的文件。这份文件随后登记在房产所有权之下,作为买方房产所有权的证明。Deed是英美法系的特色,在中国没有其对应的,大致的意思是卖方保证把所有权全部转给买方的保证。如果非要套一个我们熟悉的词汇,可以勉强理解成产权证。
Deposit:
Deposit是存款、押金的意思。我们在购买现房时第2天交的那5%,和买楼花时交的那20%,都是一种Deposit。在安省,所有的Deposit都要交给卖方的律师或公证人,绝对不可以直接付给某个公司或者地产经纪个人。切记切记!
Equity:
Equity指扣除房产的所有债权后,业主所拥有的房产权益。数额等于房产的市场价格与未偿债权之间的差值。
Fire Insurance:
Fire Insurance是火灾保险。在银行批给你贷款之前,买方必须已经购买火灾保险。成交时还要提供保险公司出具的证书或暂保单。
Fixed-Rate Mortgage:
Fixed-Rate Mortgage指固定利率房屋贷款。房屋贷款一般分为浮动利率和固定利率两种,Fixed-Rate Mortgage指的就是其中的固定利率贷款。另外一种浮动利率房屋贷款的英文是Variable Rate Mortgage。
Foreclosure:
Foreclosure可以翻译为丧失赎回权。我们在购买拍卖房的时候,会碰到这个词。
Gross Debt Service Ratio:
Gross Debt Service Ratio指债务清偿比率,简称GDS比率。具体计算方法为每月住房相关费用所占总收入的百分比。一般来说,GDS 比率最好不要超过(税前)每月收入总额的 32%。
Total Debt Service Ratio:
Total Debt Service (TDS) Ratio翻译为总债务清偿比率。即每月必须缴纳的住房和所有其他债务等费用占总收入的百分比。一般来说,TDS比率不能超过40%。
Gross Household Income:
Gross Household Income意思是家庭总收入。指共同申请房屋贷款的所有家庭成员的薪酬、工资、佣金和其他稳定收入(未经扣减)的总和。
High Ratio Mortgage:
High Ratio Mortgage指高比例房屋贷款。咱们在说CMHC的时候提到过,如果首付低于房产购买价格或估价两者中较低者的20%,那么房屋贷款必须买保险。这种贷款就是高比例房屋贷款。
Holdback:
Holdback是保证金的意思。指房屋建造或改造期间交由贷款方保管的一笔资金,用于确保各阶段的施工质量。其实就是押金啦。
Home Equity:
Home Equity指房屋资产净值。咱们上面说过Equity,Home Equity和那个概念是一致的,金额等于房屋市场价格与债务总额之间的差额。
Inspection
Inspection是验屋的意思。咱们在下offer的时候,一般都会加一个验屋条款以保证购房者的利益。
Interest Rate Differential Amount (IRD)
IRD 是指预付还款手续费。在贷款的时候,如果你选择在到期日之前还清您的房贷本金或者多还一些贷款的话,就可能需要交纳 IRD。利息差额等于您的年利率与剩余贷款额最接近的房贷公布利率间的差额,减去您所享有的任何利率折扣,乘以您预付还款金额, 然后再乘以您贷款期限的剩余时间。如果说人话呢,就是把提前还款造成的银行损失还给银行。所以,犀牛提醒大家,在确定贷款的时候,不要光看着利率的多少,也要问一下其他条款,比如这个IRD要不要交。
Interim Financing:
Interim Financing指过渡期贷款,也有人叫过桥贷款。当你同时做买房和卖房的时候,如果卖房的交接日期晚于买房的日期,这种情况下,就需要短期贷款或者过桥贷款了。
Maturity Date:
Maturity Date意思是到期日,指房贷的最后一天。
Mortgagee and Mortgagor:
Mortgagee and Mortgagor分别指承押人和抵押人。其中贷款方是承押人,借款方是抵押人。翻译成人话就是,买房的人是Mortgagor,银行是Mortgagee。
Mortgage Life Insurance:
Mortgage Life Insurance意思是房屋贷款人寿保险。买了这种保险以后,如果投保人死亡、罹患绝症或发生意外,该保险可偿还房屋贷款余额。嗯嗯,房屋贷款保险可以保证房贷不受购买人生死的影响。
P.I.T.
P.I.T.指本金、利息和税金。如果您选择在房贷还款中包含房产税,这些加起来就是您的房贷定期还款额。
Porting:
Porting翻译为沿用(移植)房屋贷款。这种情况下,你可以在保留现有利率的情况下,把贷款搬迁到其他住宅。还可以避免预付还款罚金,也可以保留现有房屋贷款的余额、期限和利率,同时达到储蓄的目的。
Prepayment Charge:
Prepayment Charge翻译为预付还款费用。即借款人提前偿还全部或部分封闭式房屋贷款时需要支付的费用。
Refinancing:
Refinancing指再贷款。我们用现有的房子,拿出钱来再买一套房子,就是Refinance了。
Renewal:
Renewal翻译为续贷。房屋贷款期限结束时,购房者可以和银行商量把贷款延期。这就叫Renewal。
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